Vous avez un prêt hypothécaire et vous souhaitez le rembourser plus vite ? Vous pouvez effectuer un remboursement anticipé de votre crédit. Mais attention, cette opération est soumise à des conditions et peut avoir des conséquences sur votre contrat. Nous allons voir çà de plus près.
Qu’est-ce qu’un remboursement anticipé et accéléré ?
Avant de prévoir un remboursement anticipé, il est important d’analyser les différents avantages et inconvénients de cette option. En effet, le remboursement anticipé peut être une bonne solution pour réduire le coût des mensualités. Cependant, si la durée du crédit est courte (moins de 10 ans), il sera plus intéressant d’opter pour un remboursement classique. De plus, si votre taux nominal est bas et que vous avez contracté un emprunt longue durée (plus de 20 ans), alors vous aurez tout intérêt à opter pour un remboursement anticipé partiel ou total afin d’allonger la durée de l’emprunt restant due. Si votre taux nominal est élevé par rapport au taux du marché actuel, alors vous devriez opter pour l’option « accroissement » (ou « rallongement ») qui consiste à augmenter la durée du crédit en allongeant les mensualités par rapport aux mensualités initiales. conditions
Comment fonctionne un remboursement anticipé et accéléré ?
Le remboursement anticipé est une opération qui consiste à rembourser par anticipation tout ou partie d’un crédit.
Il s’agit de la possibilité de solder un emprunt en cours, afin de dégager des liquidités pour réaliser un projet.
Le rachat du crédit permet aussi de rembourser les intérêts et le capital restant dû. Dans ce cas, on parle plutôt d’un refinancement.
Lorsque vous contractez un crédit à la consommation, il est possible que vous souhaitiez procéder à un remboursement anticipé, notamment si vous prévoyez de changer d’appartement ou encore si votre situation financière change (mariage, naissance).
Vous pouvez aussi avoir besoin de liquidité pour financer l’achat d’une voiture. conditions
Quels sont les avantages d’un remboursement anticipé et accéléré ?
Un remboursement anticipé ou accéléré est une opération qui consiste pour un emprunteur à payer une partie de son crédit avant l’échéance du contrat. Cette démarche s’effectue généralement en vue d’achever le financement de son projet, et donc, de se libérer des mensualités à payer. Bien que cette opération présente plusieurs avantages, elle peut aussi impliquer divers risques financiers et peut être sujette à des conditions spécifiques.
Le remboursement anticipé ou accéléré est une solution très intéressante pour les personnes qui souhaitent financer un bien immobilier (ou consommation) par le biais d’un crédit contractée sur une durée supérieure à 12 mois. En effet, il permet au client de se liberer d’une partie du montant qu’il doit verser chaque mois au titre du paiement d’intérêts ou encore, en cas de besoin urgent dans l’exercice de sa profession (comme par exemple : la réalisation d’un projet) , il permet à l’emprunteur d’effectuer un allègement du paiement mensuel par rapport aux autres crédits qu’il aurait pu contracter antèrieurement auprès des diffèrentes banques.
Lorsqu’il s’agit d’un rachat de crdit immobilier, ce genre d’opration permet également au demandeur du credit immo conditions
Comment calculer le remboursement anticipé et accéléré ?
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, vous devez rembourser votre crédit en effectuant des remboursements mensuels.
Vous pouvez également le faire plus tôt si une partie du montant total de votre prêt est remboursée par anticipation. Pour ce faire, il est nécessaire de calculer le montant du remboursement anticipé et d’accéléré.
La plupart des banques proposent un tableau qui permet de déterminer les pénalités et les intérêts que vous devrez payer pour chaque somme versée. Ce tableau comporte trois colonnes : la première comprend les frais fixes (frais d’agence) ; la seconde, les intérêts ; et la troisième, le capital restant dû. Si vous avez déjà payé une partie de votre prêt à l’avance, cela signifie que vous avez déjà réglé certains frais d’agence ou que certaines taxes ont été payées par anticipation. Cela fait baisser le montant des intérêts à payer sur la différence entre la somme que vous avez versée à l’avance et celle due au moment du versement final. N’oubliez pas qu’il y a une limite au montant du remboursement anticipé ou accru parce que cela peut avoir un impact négatif sur votre situation financière globale en raison des pénalités imposables ou non imposables, selon le type de crédit immobilier pour lequel vous optez (crédit amortissable). conditions
Quels sont les risques liés au remboursement anticipé et accéléré ?
Il est important de savoir que le remboursement anticipé d’un crédit immobilier peut entraîner des pénalités et des frais. Ces derniers sont calculés sur la base du capital restant dû, mais aussi sur les intérêts non encore échus.
Le montant de ces pénalités et frais dépend principalement de l’ancienneté du crédit.
Ils sont négociables et il est possible de les faire baisser au moment de la demande de remboursement anticipé. Enfin, il faut savoir que si vous souhaitez accélérer le remboursement anticipé d’un crédit immobilier, vous allez devoir payer une indemnité à votre banque, qui représente un pourcentage du montant empruntée (6 mois d’intérêts). Pour réduire ce risque, ne prenez pas l’assurance-emprunteur proposée par votre banquier : elle est généralement plus chère qu’une assurance individuelle et coûteuse en termes de temps passée à remplir le questionnaire médical ! conditions
Quels sont les frais associés au remboursement anticipé et accéléré ?
Afin de rembourser un prêt, les emprunteurs peuvent choisir de racheter leur crédit immobilier. Cette opération consiste à effectuer un remboursement anticipé sur tout ou partie du capital restant dû et des intérêts courus non échus.
Le rachat a pour objectif de faire baisser le montant de la mensualité ou la durée du prêt en fonction des capacités financières de l’emprunteur.
Les frais associés au remboursement anticipé sont nombreux et dépendent généralement du type de crédit. Pour les prêts immobiliers, il convient de distinguer les prêts à taux fixe et ceux à taux variable. Si vous avez souscrit un crédit immobilier à taux fixe, les pénalités de remboursement anticipé seront calculées sur la base du capital restant dû avant l’opération plafonnée au maximum par l’article L312-21 alinéa 2 du Code de la consommation.
La pénalité représente 3% du capital restant dû après chaque année écoulée depuis l’origine jusqu’au terme initialement envisagée par l’emprunteur pour son crédit immobilier si vous avez souscrit un crédit immobilier à taux variable, celle-ci est calculée sur le montant des intérêts que vous auriez payés si vous n’aviez pas rencontré le problème lié au changement de réglementation (baisse des taux) qui justifie votre demande actuelle. conditions
Les prêts hypothécaires sont des crédits qui permettent d’acquérir un bien immobilier. Le remboursement anticipé est une opération de renflouement qui se fait auprès de la banque pour un crédit déjà contracté. L’opération ne peut être effectuée que dans le cas où l’emprunteur n’est plus en mesure de payer les mensualités du prêt à cause d’une situation financière particulière.
